Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Гражданско-правовые сделки граждан с банком и иными кредитными учреждениями.
Введение
Переход от натурального хозяйства к производству товаров для обмена, а также имущественное обособление производителей привело к выделению денег как всеобщего эквивалента. Вслед за появлением денег неизбежно появление кредита. Производитель, преследуя цель получения наибольшей выгоды от обмена, не всегда обладает достаточными средствами для этого. При помощи кредита у него появляется возможность увеличить ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Физические лица, пользуясь кредитом, получают возможность не только расширить своё дело, но и приобрести вещи и предметы, которые могли бы быть приобретены только в будущем.
В России кредитование, в том числе и кредитование физических лиц, зародилось в X-XII веках. В это время в Киевской Руси складывается крупное частное землевладение и земельная зависимость придает производственным отношения феодальный характер. Крестьяне, будучи зависимыми от феодала, платили ему ренту за пользование землей либо отрабатывали барщину. Разоряясь от частых войн, набегов соседних племен или в неурожайные годы некогда свободный крестьянин вынужден залезать в долги (брать ссуду-купу), превращаясь таким образом в закупа.
В настоящее время в России расширяются масштабы получения гражданами кредитных платежных карт, ипотечных и потребительских кредитов. Однако процесс этот идет недостаточно активно. Возможности получения кредитов сдерживаются высокими рисками, основанными на сложности и высоких затратах сбора информации о потенциальном заемщике.
В 2005 году массовым потребительским кредитам исполнилось четыре года. Но до сих пор нет единого формата представления потребителю информации о кредитах. Ввязываясь в кредитную кабалу, заемщик часто вместе с долгами приобретает "кота в мешке" в виде дополнительных платежей и обязательств. Спрос на кредиты превышает предложения, и клиент идет практически на все условия. Когда в полную силу заработают кредитные бюро, возрастет конкуренция за добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей, банки будут вынуждены сражаться за заемщиков и играть по их правилам. Ставки начнут снижаться, и кредиты, как дешевые потребительские, так и серьезные ипотечные, станут доступнее .
Отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй при сохранении достигнутого к настоящему времени уровня кредитования неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе Российской Федерации безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, увеличивается. При этом в настоящее время осуществляется ограниченный и потому недостаточно эффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных "черных списков".
Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, включая расширение кредитования реального сектора экономики, особенно малого и среднего бизнеса, повышение капитализации и надежности кредитных организаций, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов.
Отсутствие у кредитора информации о кредитной истории заемщика сдерживает масштабы кредитования банками граждан, затормаживая тем самым развитие целых секторов экономики, нацеленных на обслуживание граждан, включая и создаваемый ими сектор экономики в виде малых предприятий.
Представляется, что существенную помощь в решении этих проблем могло бы оказать создание некой системы, позволяющей накапливать информацию о кредитных операциях банков и их клиентов, а также предоставлять ее в установленном порядке заинтересованным организациям.
Однако предыдущие попытки создания подобного рода системы неизменно вызывали целый ряд сомнений, в первую очередь связанных с тем, что в рамках данной системы будет концентрироваться информация, составляющая банковскую (и личную) тайну, в силу чего опасность злоупотребления этой информацией будет весьма велика.
30 декабря 2004 г. Президент РФ подписал Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях". Закон должен облегчить гражданам и организациям процесс получения кредитов, а банкам помочь избежать излишних рисков. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей так называемые "кредитные истории" юридических и физических лиц.
Сегодня кредит является неотъемлемой частью экономики любого государства и играет огромную роль в экономическом развитии. Его используют как крупные, так и малые предприятия во всех сферах деятельности: в промышленности, в сельском хозяйстве, торговле. Кредит получил широкое распространение и на международном рынке, на уровне кредитования государств, а также в личном секторе. За рубежом кредитование широко распространено и активно используется населением. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке временно высвобождаются денежные средства, а на других возникает потребность в них.
Таким образом, целью настоящее работы является изучение гражданско-правовых сделок граждан с банками и кредитными организациями.
В соответствии с целью работы, необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить услуги, предоставляемые кредитными организациями, как первоначальный вид финансовых услуг.
2. Рассмотреть гражданско-правовые сделки граждан с банком и иными кредитными учреждениями.
3. Определить публично-правовую природу ипотечного кредитовани