Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Актуальны вопросы автокредитования в России
ВВЕДЕНИЕ
Устойчивый рост экономики, повышение уровня жизни населения находятся сейчас в центре экономической, политической и социальной жизни России. В связи с этим ставится задача интенсивного развития кредита населению, который расценивается как активизатор совокупного спроса в экономике и дополнительный импульс экономического роста страны. Для успешной реализации этой задачи должна быть создана адекватная сеть кредиторов населения (банки, розничная торговля, ломбарды, общества мелкого кредита, фонды коллективного инвестирования и т. д.) и кредитной инфраструктуры, с активизацией их деятельности и синхронным развитием .
В западных странах автокредитование населения получило интенсивное развитие благодаря широкой и разнообразной сети кредиторов, диверсификации кредитов, их большому ассортименту. В последние десятилетия в связи со стремительным развитием информационных технологий за рубежом появились новые эффективные формы автокредитования населения, одной из самых популярных среди которых является кредитование с помощью банковских карт.
По сравнению с зарубежными странами автокредитованием населения в России занимаются в основном банки, объем кредитования частных лиц мал и имеет тенденцию к снижению. Особенно резкое снижение ссудной задолженности населения наблюдается по Сбербанку России, где на долю этой задолженности в общей ссудной задолженности падало в 2008 г. – 12,7%, 2009 г. – 7,2%, 2010 г. – 3,5%2. Мал ассортимент банковских кредитов населению, задерживается внедрение кредитных карт, предназначенных для физических лиц.
Степень современного развития автокредитования населения в России не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп, несмотря на происходящее расслоение населения. О растущем неравенстве доходов в России свидетельствуют коэффициенты концентрации (индекс Джини) и дифференциации.
Вопреки зарубежной практике, в России не реализуется принцип свободного доступа к кредиту как важнейшему средству достойного уровня жизни средней семьи, нет установки на доступность кредита каждому индивидууму в необходимом объеме .
Поэтому нужно искать пути интенсификации автокредитования и развития различных видов потребительского кредитования в России на основе комплексного подхода к исследованию системы кредитования населения и реализации принципа дифференциации условий выдачи ссуд в соответствии с научно-обоснованными критериями.
Исходя из вышеизложенного исследование проблем автокредитования населения российскими банками приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин:
во-первых, возникла необходимость развития автокредитов населению в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны;
во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем автокредитования населения в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования;
в-третьих, существует настоятельная потребность формирования специальной инфраструктуры для автокредитования населения.
Отечественная и зарубежная наука накопила знания о регулировании доходов населения, являющиеся теоретической платформой для обоснования сферы государственного регулирования кредитов, предоставляемых гражданам. Вопросы регулирования доходов рассматривались представителями различных экономических теорий: меркантилистами, классиками, неоклассиками, институционалистами. Большой вклад в разработку современной отечественной теории внесли Г.Н.Белоглазова, Н.И.Валенцева, Е.Ф.Жуков, В.С.Захаров, А.Ю.Казак, В.И.Колесников, Ю.И.Коробов, О.И.Лаврушин, И.С.Левчук, И.Д.Мамонова, А.Н.Молчанов, М.А.Пессель, В.И.Рыбин, М.М.Титарев, В.М.Усоскин, М.М.Ямпольский и др. Их исследования служат теоретической основой как для формирования системы кредитования в целом, так и системы автокредитования граждан.
Проблемы кредитования населения непосредственно исследовались в работах российских и зарубежных ученых: В.С.Захарова, В.В.Иванова, Ю.Б.Ильиной, А.А.Казимагомедова, И.А.Кармашова, В.Лексиса, Е.Лустиной, И.М.Машталера, Л.Миллера, Г.С.Пановой, Д.С.Пудикова, Э.Рида, Ж.Ривуара, П.Роуза, Дж. Ф.Синки мл., В.А.Черненко, Е.Б.Ширинской и др.
Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе автокредитования населения. Как правило, систему автокредитования населения исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.).
Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности автокредита населению, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам российской практики являются методы правового регулирования автокредитования в России.
Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного автокредитования населения в России определили выбор темы, цели и задачи исследования.
Целью исследования является анализ актуальных вопросов автокредитования в России.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:
1. Исследовать понятие и правовую сущность потребительского кредита.
2. Определить систему источников правового регулирования потребительского кредитования.
3. Выявить принципы потребительского кредитования.
4. Изучить проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию.
5. Проанализировать современное состояние автокредитования в России.
6. Исследовать содержание договора потребительского кредита.
7. Сформулировать выводы по результатам проведенного исследования.
Предметом исследования является существующая система законодательства России, регулирующая вопросы автокредитования.
Объектом исследования выступают коммерческие банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения, занимающиеся кредитованием населения.
Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.
Теоретическую базу исследования составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.
Структура дипломной работы обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой и состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения и списка использованной литературы.
Начиная с 2000 г. и далее из года в год рост автомобильного рынка в России был подкреплен рядом долгосрочных факторов. Среди основных можно выделить рост российской экономики и доходов населения, укрепление рубля по отношению к основным мировым валютам. Кроме того, локомотивом роста рынка являлись кредитные деньги, объем которых с каждым годом становился все более значительным, а условия для покупателей автомобилей – все лучше . Отмечался рост корпоративных продаж и как следствие – развитие рынка лизинга.
Автомобильный рынок России являлся одним из самых динамично и стабильно развивающихся вплоть до начала осени 2008 г. Представляется, что возможности для роста рынка не были бы исчерпаны как минимум до 2015г. Так, в Москве на 1 тыс. жителей приходилось порядка 350 – 450, по разным данным, автомобилей (в среднем по России – чуть более 100 автомобилей). В то же время в крупнейших городах мира уровень автомобилизации населения составляет 550 – 600 автомобилей на тысячу жителей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сформулировать ряд основополагающих выводов.
Однако покупка автомобиля и его выбор – это не простое дело, так как необходимо найти не только автомобиль, который вам нравится во всем, но кроме этого он должен иметь приемлемую стоимость, однако сделать это нелегко. Не всегда получается, так что достаточно денежных средств для того, чтобы приобрести автомобиль. Кроме этого, в отдельных случаях у людей есть деньги, но они необходимы им для конкретного дела. В этих случаях, когда не хватает денежных средств на автомобиль, оптимальным решением является автокредит.
Автокредитование – сравнительно новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку транспортных средств, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.
Представляется некорректным использование варианта трактовки договора потребительского кредита, предложенное в законопроекте. В связи с этим целесообразно внести изменение в действующий Гражданский кодекс РФ, дополнив гл. 42 «Заем и кредит» параграфом «Потребительский кредит», и изложить его в следующей редакции:
«1. Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) – с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 2 настоящей главы, если иное не установлено законом и не вытекает из существа обязательства».
Данная поправка весьма актуальна, так как она не только обозначит и закрепит на федеральном законодательном уровне существование института потребительского кредитования, но и лишний раз подчеркнет необходимость принятия специального закона, регулирующего данную сферу банковского деятельности.
В настоящее время договор автокредитования регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.
Субъектами договора потребительского кредита на покупку транспортного средства выступает заемщик и кредитная организация (банк).
Проблема правового статуса заемщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита.
Ныне действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.
Что касается перечня иных (дополнительных) обязательных условий, то их, безусловно, следует закрепить в Законе о потребительском кредитовании в следующей редакции:
«Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
целевое использование кредита;
годовая процентная ставка;
срок кредитования;
валюта кредита;
размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и (или) в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита».
Говоря о форме закрепления (отражения) указанных условий в тексте договора потребительского кредита, авторы законопроекта абсолютно верно акцентировали внимание на необходимости применения специальных правил, а именно: в тексте договора потребительского кредита существенные условия должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (ред. от 30.12.2008). // Российская газета.– 21.01.2009. – № 7.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011).//Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011).// Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 23.04.2012).// Российская газета, № 256, 31.12.2001.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности».// Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
6. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011) «О залоге».// Российская газета, № 129, 06.06.1992.
7. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».// Парламентская газета, № 131-132, 13.07.2002.
8. Федеральный закон от 10.12.1995 № 196-ФЗ (ред. от 19.07.2011) «О безопасности дорожного движения».// Собрание законодательства РФ, 11.12.1995, № 50, ст. 4873.
9. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей».// Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.
10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 29.06.2010) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».// Российская газета, № 230, 26.11.1994.
11. Постановление ФАС Московского округа от 21.09.2000 № КГ-А40/4228-00 Дело о признании кредитного договора недействительным, а также незаключенным передано на новое рассмотрение, т.к. не были установлены обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного разрешения данного спора.// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», 2012.
12. Постановление ФАС Московского округа от 28.09.2004 № КГ-А40/8454-04 Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», 2012.
Научная и учебная литература
1. Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дис. ... канд. юрид. наук. – М., 2008.
2. Буянова М.О. и др. Юридический энциклопедический словарь / Отв. ред. М.Н. Марченко. – М.: Юридическая литература, 2008.
3. Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. – М.: Литера, 2009.
4. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. – Харьков, 1995.
5. Гражданское право. Общая и Особенная части: Учебник /отв. ред. А.П. Фоков. – М.: Академия, 2009.
6. Гражданское право. Учебник. В 2 ч. Ч 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2008.
7. Гражданское право: Учебник в 4 т. Общая часть: Т. 1, 3-е издание, переработанное и дополненное / под ред. Е.А. Суханова. – М.: Волтерс Клувер, 2008.
8. Гражданское право: Учебник. В двух частях, часть 2 / отв. ред. В.П. Мозолин. – М.: Юристъ, 2008.
9. Гусятникова Д.Е. Защита прав автовладельца. – М.: Омега-Л, 2009.
Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону 2О банках и банковской деятельности» (постатейный). – М.: Статут, 2010.
10. Додонов В.Н., Каминская Е.В., Румянцева О.Г. Словарь гражданского права / Под общ. ред. В.В. Залесского. – М.: Наука, 2007.
11. Защита прав потребителей финансовых услуг./Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма, Инфра-М, 2010.
12. Иванова Н.Ю., Игнатова Е.А., Шевченко М.А. Комментарий к Закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (постатейный). – М.: Академия, 2010.
13. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. – М.: Деловой двор, 2011.
14. Кинев А.Ю. Борьба с картелями и другими антиконкурентными соглашениями и согласованными действиями. Практика 2010 года. 100 антимонопольных дел, 500 решений, предписаний, постановлений антимонопольных и судебных органов. – М.: Статут, 2011.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. В 3 т. Т. 2. 3-е изд., перераб. и доп./под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат, 2009.
16. Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам (2-е издание, переработанное и дополненное)./Под ред. В.М. Жуйкова. – М.: Норма, 2010.
17. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. – М.: Юнити, 2007.
18. Кратенко М.В. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты: Монография. – М.: Волтеркс Клувер, 2010.
19. Новак Д.В. Неосновательное обогащение в гражданском праве. – М.: Статут, 2010.
20. Павлович Я.А. Независимые документарные обязательства: Научно-практическое издание. – М.: Волтерс Клувер, 2006.
21. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: Статут, 2010.
22. Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. – М.: Статут, 2006.
23. Саблин М.Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения: практическое руководство по управлению дебиторской задолженностью. – М.: Волтерс Клувер, 2011.
24. Сапожников А.А. Кредитные преступления: незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. – СПб.: Питер, 2002.
25. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2010.
26. Сивоволов П.И. Роль автокредитования в развитии автомобильного рынка России. Доклад на автомобильной конференции «Развитие автомобильного рынка в России: современность и перспективы» – М.: Атмосфера, 2007.
27. Судебная практика по гражданским делам / Сост. Е.А. Борисова. Под ред. В.М. Жуйкова. – М.: АНО «Юридические программы», 2004.
28. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. – М.: Наука, 2009.
29. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002.
30. Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования: Дис. ... канд. юрид. наук. – М., 2011.
31. Ющенко А.С. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды. – М.: Юнити, 2011.
Издания периодической печати
1. Аронова С.А. Автокредитование как новое направление деятельности банков России и их связь с уровнем доходов населения.// Банковское право, № 6, 2011.
2. Васильева М., Мельникова Ю. и др. Способы обеспечения исполнения обязательств. // Экономико-правовой бюллетень, № 7, 2010.
3. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.// Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации», № 2, 2010.
4. Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика.// Банковское дело, № 7, 2010.
5. Гребенщиков Э. Автокредитование: новые источники и возможности.// Финансы, № 7, 2010.
6. Егоров А. Проблема регистрации залога автомобильного транспорта.// ЭЖ-Юрист, № 8, 2010.
7. Завидов Б.Д. Способы обеспечения прав предпринимателей и юридических лиц в возмездном обязательстве.// Экономика и жизнь, № 7, 2010.
8. Камышанова А.Е. Проблемы практики применения законодательства о залоге автотранспортных средств.// Транспортное право, № 1, 2010.
9. Киричук А.А. Проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию.// Государство и право, № 11, 2011.
10. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы.// Экономико-правовой бюллетень, № 8, 2010.
11. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы автокредитования в России.//Финансы, № 4, 2007.
12. Ларионов В.А. Налоговая политика как механизм оптимизации автомобильного рынка России.// Юрист, № 7, 2011.
13. Левченко А.И. Автокредитование – локомотив роста автомобильного рынка России.// Банковское дело, № 11, 2010.
14. Мартынова Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования.// Банковское обозрение, № 8, 2011.
15. Межев Е.Н. Автокредитование в России. // Финансы, № 12, 2009.
16. Решетов Г.А. Правовое регулирование потребительского кредитования в свете духовно-нравственных уроков Ф.М. Достоевского в романе «Преступление и наказание».// Российский следователь, № 4, 2010.
17. Рукошин А.К. Мировой рынок автомобилей.// Основные средства. Журнал об автотранспорте и спецтехнике, №8, 2009.
18. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности.// Банковское право, № 3, 2010.
19. Саратов А.Н. Государственная программа льготного автокредитования.// Автолюбитель, № 4, 2010.
20. Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации.// Банковское дело, № 3, 2010.
21. Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег.// «Черные дыры» в российском законодательстве, № 4, 2010.
22. Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация.// Банковское дело, № 9, 2010.
23. Удержание как один из способов обеспечения исполнения обязательств.// Экономика и жизнь, № 3, 2009.
24. Хизириева Д.И. Преимущества и отличительные черты лизинговой сделки от кредитного договора.// Право и экономика, № 8, 2009.