Выдержка из работы:
Некоторые тезисы из работы по теме Направления и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования на примере банка ВNP Paribas
ВВЕДЕНИЕ
Рынок ипотечного кредитования является одним из основных механизмов привлечения денежных ресурсов на цели стимулирования жилищного строительства, улучшения социальных условий. Правильно проводимая политика развития ипотечного кредитования непосредственно способствует общей стабилизации.
Вместе с тем рынки ипотечного кредитования, как показывает опыт зарубежных стран, могут быть источниками масштабной финансовой нестабильности, макроэкономических рисков и социальных потрясений. Особенно проблемными являются рынки, на которых большую долю занимают ипотечные кредиты, предоставленные гражданам с низким уровнем доходов, явившиеся в 2007 году одной из причин мирового кризиса банковской ликвидности.
Попытки создания эффективных институтов рынка ипотечного кредитования в России предпринимаются уже более 10 лет (начальным этапом формирования рынка ипотечного кредитования принято считать принятие в 1998 г. Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Однако эта сложная проблема еще не решена, поскольку, на сегодняшний день, доля ипотечных кредитов в жилищных инвестициях ничтожно мала. В значительной степени это связано с созданием в России моделей ипотечного кредитования, которые все еще далеки от совершенства и препятствуют эффективному развитию ипотеки.
Стоит заметить, что формирующийся на протяжении последних лет российский рынок ипотечного кредитования не выполняет поставленные перед ним задачи, основной из которых является: возможность улучшения жилищных условий посредством ипотечного кредитования гражданам с невысоким уровнем доходов.Вместо ожидаемого улучшения условий кредитования и повышения доступности ипотеки налицо повышение цен на объекты жилой недвижимости, высокие процентные ставки, концентрация основных участников рынка в Москве и Московской области и др. А также, ни одна из зарекомендовавших себя в мировой практике моделей ипотечного кредитования, так и не нашла своего полноценного применения в России.
Особенность сложившегося в нашей стране подхода к проблеме формирования института ипотеки заключается в попытках применения моделей, работающих исключительно в условиях стабильной экономики, надежной кредитно-финансовой системы, высокоразвитого фондового рынка, экономически активного и образованного населения, а также сильной поддержки государства ипотеке.
Следствием указанных и многих других проблем российского рынка ипотечного кредитования и тенденций, сложившихся на мировом финансовом рынке, стало снижение доступности ипотечного кредитования и значительное падение темпов его роста. Вместе с тем, уже предприняты попытки государства оценить масштабы кризиса и его фундаментальные причины, создать политику, которая обеспечила бы позитивное развитие такого направления финансового сектора, как рынок ипотечного кредитования.
Ввиду актуальности этой проблемы, был проведен анализ развития российского рынка ипотечного кредитования на основе теоретического исследования фундаментальных факторов, влияющих на рынки ипотечного кредитования и их конкурентоспособность, а также объективного анализа итогов формирования ипотечного рынка.
Степень разработанности проблемы. Значительный вклад в разработку теоретических и практических аспектов ипотечного жилищного кредитования и путей его совершенствования внесли отечественные и зарубежные ученые С.Ю.Витте, В.А.Горемыкин, И.В.Павлова, Г.С.Панова, Г.А.Цылина, И.А. Разумова, Н.С. Пастухова, Н.Н. Рогожина, А.Б. Копейкин и другие.
Наиболее глубокие исследования в рассматриваемой области и обширная база данных сосредоточены в Международном валютном фонде, Центральном Банке Российской Федерации, в таких профессиональных участниках ипотечного рынка, как Московское ипотечное агентство, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и др.
Вместе с тем по-прежнему в литературе нет однозначной позиции в определении комплекса основополагающих факторов, определяющих сценарии развития рынков ипотечного кредитования.Отечественной наукой также не решена задача динамики развития рынка ипотечного кредитования, прогноза его структуры. Проблемным остается анализ конкурентной среды, в которой действует российский рынок ипотечного кредитования, не рассматриваются возможности роста его конкурентоспособности. Все это определяет актуальность и направления данного исследования.
Целью исследования является выявление направлений развитияроссийского рынка ипотечного кредитования в современных экономических условиях. Для достижения цели поставлены следующие задачи:
1) уточнение сущности, принципов и функций ипотечного жилищного кредита, раскрытие организационно-экономических основ функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования;
2) оценка современного состояния рынка ипотечного жилищного кредитования, выявление тенденций развития;
3) осуществление анализа конкурентной среды, в которой функционирует российский рынок ипотечного кредитования, и на его основе предложение мероприятия, обеспечивающие рост его конкурентоспособности (на примере банка «BNP Paribas» (далее «БНП Париба», «БПВ»)).
Объектом исследования в работе выступает российский рынок ипотечного кредитования и банк «БПВ» как один из крупнейших его игроков.
Предметом исследования служит совокупность экономических отношений, связанных с формированием и развитием российского рынка ипотечного кредитования.
Продуктовыми границами рынка ипотечного кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде долгосрочных ссуд под залог строительных объектов недвижимого имущества.
Географическиеграницырынка
Географическими границами рынка потребительского и ипотечного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.
Институциональные границы рынка
Услуги потребительского и ипотечного кредитования предоставляются следующими организациями:
- кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;
- филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации;
- ипотечными кооперативами граждан.
За счет привлечения в качестве обеспечения по кредиту поручительства организации-работодателя Заемщика, минимизируются риск внезапного ухудшения платежеспособности Заемщика. Это достигается за счет того, что организация-работодатель Заемщика берет на себя обязате6льство не увольнять и не сокращать Заемщика в течение срока кредитования (или до момента полной выплаты кредита Заемщиком). Это, в свою очередь, гарантирует банку то, что Заемщик в период кредитования не останется без работы, что особенно актуально в период экономического кризиса, и соответственно сможет выполнять свои обязательства по погашению кредита. В случае если в течение срока кредитования (или до момента полной выплаты кредита Заемщиком), Заемщик увольняется из организации-поручителя по собственному желанию, банк предусматривает в кредитном договоре возможность увеличения процентной ставки по кредиту, а также требование к Заемщику предоставить дополнительное обеспечение в виде поручительств граждан РФ или залога иного имущества Заемщика. Т.е. в данном случае банк устанавливает для Заемщика условия, соответствующие «Ипотечному кредиту», действующему в настоящее время в КБ «БНП Париба Восток».